摘要：本文详细解读了内部收益率（IRR）的计算方法，帮助读者理解和应用这一金融工具。文章指出，通过正确理解IRR，消费者可以更有效地评估增额寿和年金险等保险产品的投资回报，避免陷入陷阱。文章强调了正确计算IRR的重要性，并提供了实用的指导，使读者能够更好地做出投资决策。
两种计息方式的深入解析
在财务规划中，单利和复利是两种基本的计息方式，它们对于理解储蓄险产品的收益情况具有重要意义。
1、单利：这是一种简单的计息方式，只针对原始本金计息，定期存款、大额存单和国债等都采用单利计息，假设有10000元本金，年利率为10%，期限为3年，每年的利息都是基于本金计算，三年的总收益为3000元，本息总和为13000元。
2、复利：这是一种“利滚利”的计息方式，即利息也会产生利息，储蓄险、房贷和信用卡分期付款等通常采用复利计息，复利的计算考虑了货币的时间价值，使得总收益随着时间的推移而增长。
认识IRR：衡量真实收益率的标准
内部收益率（IRR）是一种特殊的复利，考虑了货币的时间价值，反映了投资的实际收益率，它是理财产品的“照妖镜”，能够揭示产品的真实收益率，帮助我们识别可能的虚假宣传。
如何计算增额寿和年金险的IRR
虽然IRR的计算公式较为复杂，但我们可以通过Excel中的IRR函数公式来简化计算过程。
1、增额终身寿险的IRR计算：关注三个基础数据——交多少钱、交多久、现金价值多少，增额终身寿险的真实收益取决于现金价值，而非保额，当现金价值超过所交总保费后，我们可以通过减保来领取部分现金价值，即领取储蓄险的收益，收益率的比较是现金价值的复利增长真实值。
2、年金险的IRR计算：步骤与增额终身寿险类似，年金险虽然前期收益较低，但持有越久，收益越高，具有活到老领到老的特点，在选择储蓄产品时，除了关注IRR，还要关注产品是否能解决自己的问题、满足自己的需求。
掌握单利、复利和IRR的计算方式，可以帮助我们更好地理解储蓄险产品的收益情况，从而做出明智的财务决策。
