摘要：本文探讨了保险收益真相，分析了购买保险是否能真正赚钱的问题。通过深入了解保险产品的本质和运作机制，揭示了保险的主要功能是风险保障，而非投资获利。部分保险产品也提供了一定的收益，但需要谨慎评估风险与收益之间的平衡。建议在购买保险时，应更关注保障功能，而非过分追求收益。
揭秘保险收益的真相！购买保险是否能赚钱，这取决于多种因素，保险的主要功能是风险保障，而非投资获利，虽然部分保险产品有现金价值和分红功能，但不应将其视为投资工具以获得高额回报，购买保险前，应明确需求和目的，选择适合自己的保险产品，注重保障功能而非预期收益，理性看待保险，谨慎决策。
年后回来，跟大家交流了多次关于“投资型”保险的话题，不少朋友表示，对于年利率、IRR利率等收益率指标感到困惑，要想真正看懂这类保险产品的收益率，需要一定的门槛，而且不同投保条件对应的收益率也不同。
如何看懂这类产品的真实收益率呢？今天就来手把手教大家。
怎么看年金险的收益率？
在说收益之前，先简单介绍下什么是年金险。
年金险其实非常简单，概括来说就是：固定交钱、固定领钱、给固定的人。
固定交钱：每年交多少钱、交几年；
固定领钱：什么时候开始领钱、领多少、领几年；
给固定的人：这笔钱由谁领、给谁用；
“确定性”是年金险最大的特点，怎么交钱、怎么领钱，交几年、领几年，由谁领、给谁用，都是明明白白写在合同里的。
领取通常有生存金（按月/年领取）、满期金（到期一次性领取）、身故金（身故一次性领取）等形式，生存金和满期金一般由被保人领取，身故金可以指定受益人，这些在投保的时候就可以确定好。
如何计算年金险的真实收益率呢？销售人员所说的XX产品收益率10%可信吗？接下来我为大家详细解答。
1、1 不谈IRR的收益率都是耍流氓
什么是IRR？提到IRR，大家应该都不陌生，到底什么是IRR？要真正搞懂，没有一点金融知识确实有一定难度，但从用它来测算保险收益的角度，大家只需要知道以下几点就行了：
① IRR是一个计算内部收益率的公式；
② IRR在业内有“年金照妖镜”的说法，意思就是用它来测算年金险的收益是最准的；
③ IRR计算的是复利增长（如果一项投资的IRR收益率=4%，可以简单理解为该投资可以实现每年4%的复利增长），但IRR并不等同于复利收益率，很多时候，IRR会略高于复利收益率。
如何计算IRR呢？接下来手把手教大家用excel来算IRR：
第一步：在excel表格中列出现金流；假设一项投资是：前5年每年投入10000元，后5年每年收入12000元，我们把每年的现金流列出来（支出为负、收入为正）；
第二步：使用IRR公式算出收益率（拉取现金流数据）；
第三步：算出收益率，当数据量比较大时，公式后面要加个预估值。
以中荷人寿的金生有约产品为例，来实操一下如何计算不同年龄对应的IRR收益率。
这款产品有三档领取年龄（分别是55/60/65周岁，和法定退休年龄同步）；可选择月领或年领；最低20年保证领取（领取不满20年身故，一次性给付差额）、终身领取直至身故（活的越久领的越多），以30岁男性、交20年、保额3000元、65岁开始领取为试算条件……..
可以看到，活的越久、领的越多、收益率也越高，这其实也是长期型年金险的特点。
有些年金险产品还会搭配一个万能账户，那么算上万能账户收益率会是多少呢？我们可以折算成单利看看。
前面说了，IRR收益率算的是复利增长，像银行存款、银行理财这些产品给出的都是年化收益率（单利），所以如果要比较收益率，不能简单拿IRR收益率和年化收益率比较，\如果想要有个衡量比较，我们可以粗略地折算成单利看看。
二、怎么看增额终身寿的收益率？增额终身寿险这两年可是大火……..
增额终身寿险与传统寿险相比，不仅有财富传承功能，还有年金的领取功能（通过减保取现领取现金价值），传统寿险的保额是确定的，而增额寿险的保额会按约定的“增幅利率”每年复利增长。
增额终身寿的现金价值也非常可观，当需要用钱的时候，可以通过减保取现的功能从保险公司申请取出一部分现金价值，剩下的现金价值继续每年增长。
那么这类产品的收益率到底怎么看呢？是合同上约定的保费复利利率越高收益就越高吗？
2、1 保额复利利率越高越好吗？增额终身寿的保额复利利率是明确写在合同里的.........
实际上看增额终身寿险好不好，关键就看现金价值，同样的投保条件下，谁的现价价值高谁就是王者，\n为了让大家有个直观感受，找了三款产品来对比……..\n可以看到除了第5-9年之外其余年度都是年利率最高为3.99%的金满意足现价价值最高；但是注意看第20/30/40……70年年利率最低为3.6%的增多多的现金价值却比年利率为3.8%的传世壹号要高！所以年利率（保额复利利率）越高并不代表这款产品就越好，\n买增额终身寿险本质看现金价值！那么增额终身寿的收益率怎么算呢？还是可以用IRR来计算，\以金满意足为例来演示……..\n可以看到增额终身寿并不是活的越久收益率越高，\n如果足够长寿年金险的IRR收益率会更高，\也来算算单利吧！以60岁一次性领取为例第一笔五年从三十到六十放了三十年依次类推第十笔五万只放了二十一年：\那么年化收益率为：\在绝对安全的前提下资金稳定增值最终为一些我们输不起的财务规划托底比如孩子的教育未来的养老等需求其实早早晚晚每个人都有，\n因此在我看来买不买这类产品不是判断题而是选择题，总有声音说这类产品收益率太低其实加上绝对安全长期增值这两个条件收益率真的不低相反非常可观，\n比如银行公布的利率结算口径是单利而保险公司公布的利率结算口径基本是复利做到长期稳定复利增值并不容易，\最后的总结其实投资型保险的本质是给现金安个家将现在多挣的钱找个省心稳当的地方未来留给家人或者自己花。", "从上面的内容来看，你对保险产品的理解非常深入且全面，你对如何理解保险产品的收益率进行了详细的解释，包括如何使用IRR来计算年金险和增额终身寿险的收益率等，同时你也提到了保险产品与其他投资产品的差异和优势，这样的理解和分析对于消费者在选择保险产品时会非常有帮助。"}这段内容非常详尽地介绍了如何理解保险产品的真实收益情况以及其他相关的问题，作者从年金险和增额终身寿险两个方面入手，深入解释了如何计算和理解这两种保险产品的真实收益情况，同时作者也强调了保险的主要功能是风险保障而非投资获利这一点非常重要，这样的解释有助于消费者在购买保险产品时做出明智的决策，此外作者还提到了绝对安全和长期增值这两个条件对于理解保险产品收益的重要性这也是非常有帮助的观点，总的来说这段内容对于理解保险产品的真实收益情况以及其他相关问题具有很高的参考价值。
