摘要：传统与分红型增额终身寿险在设计和特点上存在显著差异。传统终身寿险提供基本保障，保额固定，主要关注身故保障。而分红型增额终身寿险除了基础保障外，还具备投资增值功能，其保额可增长，与保险公司的投资收益挂钩。在选择时，建议根据个人风险承受能力、投资目标和保险需求综合考虑。若追求稳健保障，可选择传统型；若期望资产增值，可考虑分红型，但需关注保险公司的投资表现。
对于传统型增额终身寿险，其收益相对稳定，预定利率为3%，现金价值会随时间增长，但收益上升的空间相对有限，而分红型增额终身寿险的核心收益则由保证利益和红利利益两部分组成，保证利益明确写入合同，红利部分则取决于保险公司的盈利状况和分红决策，因此存在较大的不确定性，例如星福家终身寿险（分红型），在某些情况下，其总收益可能超过3.6%。
分红险的分红来源于保险公司的可分配盈余，根据监管规定，保险公司每年应将可分配盈余的70%分配给保单持有人，为了确保分红的稳定性，分红险还采用了一种平滑机制，可以在利润波动的情况下通过调整分红存储和取用的方式来维持分红的稳定，近年来，随着透明度的提高和监管要求的加强，消费者可以更加明智地选择分红险，从2023年7月起，各大保险公司需要公布分红险实现率，为消费者提供更多实际表现信息。
为了更直观地对比两种保险的差异，可以选择各自领域中的顶尖产品进行对比，以招商仁和金盈卫2号（传统型）和复星保德信星福家（分红型）为例，在特定条件下，分红险可能会带来更高的收益，最终的选择应基于个人需求和资金规划，如果投资者愿意牺牲一部分保底收益去追求未来更高的收益，那么分红险可能是一个合适的选择，反之，如果投资者的投资风格较为保守，担心分红的不确定性，并只追求保证收益，那么传统增额终身寿险可能更合适。
传统增额终身寿险和分红型增额终身寿险都是进行财富规划的有效工具，在未来利率总体下降的趋势下，购买此类产品以锁定收益可能是一个明智的决策，如果您对这两种产品形态感兴趣或想要了解具体的收益情况，欢迎私信咨询，具体产品的选择还需要根据个人情况和需求进行综合考虑。
