摘要：本文提醒读者在购买教育险和养老险时需谨慎。文章深度解读了保险产品的特点和风险，帮助消费者更好地理解保险条款和选择适合自己的保险产品。在购买保险时，消费者应该充分了解保险产品的保障范围、费率、理赔条件等细节，以便做出明智的决策。本文旨在提醒消费者理性购买保险，避免盲目跟风或冲动购买。
当我们谈及理财，保险总是不可或缺的一部分，对于新家庭，可能首先会考虑到为孩子未来的教育购买教育险；对于注重长远规划的成人，养老险则成为提前储备养老金的考虑，但关于理财保险，你真的了解吗？
在谈论理财保险时，我们时常听到一些负面声音，比如关于理财保险的陷阱、购买后的亏损等，这些声音背后反映的是需求与产品错位的情况。
当我们向保险经纪人咨询时，常常会看到复杂的测算表，那些看似诱人的数字背后，实际上可能受到多种因素影响，理财型保险，如教育险、养老险，本质上是一种强制性储蓄产品，主要由年金险、分红及万能账户组成。
年金险是保险公司设置的主险，其逻辑是客户购买后，从第五年开始，保险公司每年返还一定金额，直至期满或保险终止，为了增加吸引力，保险公司引入了现金分红和万能账户的概念，这些附加功能的实际效果并不总是如人们所期待的，防小三、避税和债务隔离等附加功能存在诸多漏洞和风险。
理财型保险的实际年化收益大约在3%-4%左右，略高于定存银行的利息，但实现这些收益的前提是持有到保险期满，中途退保可能会导致损失。
为什么还会出现亏损的案例呢？主要原因在于违约行为，这类保险的“强制性”特点决定了其长期储蓄的性质，保险合同通常会约定，开始合同后的前几年退保会产生损失和手续费，购买大额年金险的人群往往更看重其附加功能，但这些都存在不确定性，可能导致最终结果与预期不符。
购买理财型保险时，应更多考虑未来自己或家庭现金流的保障，而非短期收益，在购买保险时，消费者应仔细阅读合同条款，深入了解产品的真实面貌和潜在风险，确保自己的权益得到保障。
理财型保险并非简单的理财产品，而是对未来现金流的一种保障，在购买前，务必谨慎对待，确保自己的决策是基于全面了解和真实需求的。
