本文摘要：，，本文将解析雇主责任险与工伤保险之间的关系，探讨两者在理赔过程中的竞合问题。文章指出，雇主责任险与工伤保险在保障劳动者权益方面相辅相成，但在理赔过程中可能存在竞合情况。针对这一问题，文章提出应明确两者责任边界，建立有效的沟通协商机制，确保劳动者在遭遇事故时能够得到及时、全面的保障。加强相关法规建设，为处理理赔竞合问题提供法律依据。
雇主责任保险及其工伤补充作用
雇主责任保险旨在为雇主提供保障，当雇员在从事与保险单所载明的业务相关的工作时，因遭受意外或患职业性疾病所致伤、残或死亡，根据中华人民共和国相关劳动法及劳动合同，被保险人需承担的经济赔偿责任由保险公司负责赔偿，这一保险不仅覆盖了医药费用，还涵盖了应支出的诉讼费用，工伤保险是企业依法参加，为全部职工缴纳工伤保险费的一种保险，而雇主责任保险对其是一个有益的补充，有助于分散企业的经营责任风险，切实保护当事人权益，促进社会和谐稳定。
对于不属于《工伤保险条例》调整范围内的劳动关系，如退休返聘人员，其雇主责任依照相关司法解释处理，赔偿标准参照该司法解释计算。
雇主责任保险的归责原则
最高人民法院的《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》以及《侵权责任法》在司法实践中对雇主责任有不同的理解与适用方式，自2021年1月1日起实施的《民法典》明确了不同场景下的归责原则，解决了实践中雇主责任归责原则适用不一致的问题。
雇主责任保险与工伤保险的区别
1、保险性质：雇主责任保险属于商业保险，参加自愿；而工伤保险属于社会保险，是国家强制的。
2、保障对象：雇主责任保险主要保障雇主，企业可通过此解除经济赔偿责任；工伤保险则主要保障雇员。
3、计费基础：雇主责任保险通常以赔偿限额为计费基础；而工伤保险则以工资额为计费基础。
4、赔偿范围：两者在医疗费用类、伤残补助类、工亡类等存在不同。
雇主责任保险的保险竞合问题
当雇主责任保险与工伤保险或其他人身损害赔偿发生竞合时，理赔需根据条款规定、针对性条款优先、过错责任保险优先等标准进行判断，对于已参保工伤保险的雇主责任险，保险公司需明确告知用人单位其仅承担补充责任。
工伤损害赔偿与人身损害赔偿的并行问题
在我国现行司法实践中，部分省的高级人民法院支持工伤损害赔偿与其他一般人身损害赔偿并行处理，当工伤职工获得民事损害赔偿后，仍有权享受相应的工伤保险待遇，但涉及雇主责任保险与其他人身损害赔偿竞合时，保险公司应依法合规经营，明确承保责任，充分告知，以保护双方合法权益。
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