本文是对2023年保险开门红产品的测评，对比了平安、国寿、人保和泰康四家公司的保险产品和服务。文章旨在帮助消费者了解各家公司的优势和特点，以便选择适合自己的保险产品。通过对比分析，文章将简要概括各家的优势和劣势，为读者提供有价值的参考。
产品概述
本次测评主要关注中短期年金险/两全险、养老年金险和增额终身寿险等产品，国寿、平安和人保推出的三款产品属于中短期快返型年金险，可附加万能账户，从保障期限来看，人保的卓越鑫生是最短的，只需7年，而平安和国寿的产品则在8年至10年之间到期，所有产品均从第5年开始可领取年金。
费用结构与万能账户分析
在费用结构方面，人保的品质金账户终身寿险（万能型）（尊享版）的收费相对较低，若消费者希望选择利率高且收费低的万能账户，需要注意主险的保费门槛要求，对于人保的品质金账户，消费者需至少缴纳5万保费才能获得该账户的收益机会。
产品收益深度分析
以30岁男性、5万5年交为例，我们对比了泰康的惠赢人生（爱家版）与华夏的玉如意（稳赢版），在累计领取金额方面，玉如意（稳赢版）在特定时间点上的累计领取金额显著高于惠赢人生（爱家版），如果主险的收益不理想，即使附加了万能账户，也难以显著提升整体收益。
万能账户的特点与注意事项详解
万能账户作为重要的补充工具，其收益并非确定性的，演示利率、结算利率和最低保证利率之间存在一定关系，演示利率通常高于结算利率和最低保证利率，万能账户的结算利率与保险公司的投资能力、国家经济发展状况以及市场无风险收益水平紧密相关，在选择万能账户时，消费者应优先考虑保底利率高、费用低的产品。
其他产品细致分析
除了上述产品外，平安人寿推出的增额终身寿开门红产品——盛世金越（尊享版）也值得关注，该产品特色鲜明，75周岁以下人群均可投保，盛世传家的身故责任定义与其他产品略有不同，在缴费期内的身故保额较高，盛世金越（尊享版）允许选择双被保险人，使账户保持增值的时间更长。
大公司的开门红主打产品主要以储蓄险（年金或增额寿）作为主险，附加万能账户的组合形式，主险的收益相对一般，通过较高结算利率的万能账户来吸引消费者，我们需要理性看待万能账户的作用，它并不能完全弥补主险收益的不足，在选择保险产品时，建议消费者优先考虑主险收益好、保底利率高、手续费低的产品，对于涉及分红的保险产品，也要理性看待，因为分红并不确定，需要谨慎选择，建议消费者在阅读保险条款时保持警惕，真正理解产品的实际收益和费用结构，如有疑问，不妨寻求专业的保险规划师帮助解答。
