摘要：本文旨在科普香港保险知识，重点解析年龄增长对购买保险的影响与挑战。文章指出，随着年龄的增长，保险产品的选择范围和保费价格会受到一定影响。通过深入分析不同年龄段购买保险的注意事项和策略，帮助读者更好地理解并选择合适的保险产品，以应对不同年龄段所面临的健康风险和经济压力。
随着年纪的增长，购买保险的难度确实会相应增加，这是因为年龄越大，风险暴露时间越长，保险公司需要承担的风险也相应增大，在香港的保险市场，这一现象尤为明显。
当子女想要为父母购买保险时，可能会遇到一些挑战，在与客户沟通时，他们经常会被告知由于父母年龄较大，购买保险变得相对困难且成本较高，作为专业的保险代理人，我们必须明确地告诉客户：尽管存在难度，但为高龄父母购买保险仍然是可行的，只是在选择过程中需要考虑更多的重要因素。
保险精算师和核保师在制定保费率时会综合考虑多种风险因素，年龄是一个至关重要的因素，随着年龄的增长，保费率也会逐渐递增，特别是在选购人寿、医疗和危疾保险产品时更为明显。
在市场上，大多数传统人寿保险的受保年龄上限约为70至75岁，医疗和危疾保险的受保年龄上限通常为65至70岁，为了满足人们日益增长的需求，部分新型的保险产品已经更新了其保障策略，现在有人寿保险产品提供了至120岁的保障年期，而医疗和危疾保障的产品则延长至85岁。
值得注意的是，医疗及危疾产品的保障年期一般较人寿产品短，如果客户选择搭配附加保障（如医疗或危疾保障在人寿保险基础上），那么他们需要注意这两种产品的保障年期可能并不一致，也就是说，当人寿保险仍然有效时，医疗或危疾保障可能会提前终止。
对于那些纯保障、没有储蓄性质的保险产品，审核更为严格，随着年龄的增长，患病的机会增加，保险公司针对高龄受保人的核保过程更为严谨，个别受保人可能会面临“加价”的情况，这增加了购买保险的困难。
一些保险产品即使不需要正常的核保，其最高受保年龄仍然较低，对于含有较高储蓄成分、供款年期较短（5至8年）的保险产品，由于其主要目的是储蓄而非纯粹的保障，因此即使不进行正常的核保，也能为高龄人群提供保险服务。
为父母购买保险是可行的，但在选择过程中需要仔细考虑各种因素，消费者应该根据自己的需求和负担能力选择合适的保险产品，建议消费者尽早为父母规划保险事宜，以免随着年龄的增长而面临更多的困难和挑战，在选择保险产品时，不仅要考虑其保障范围，还要考虑其费用和可持续性，毕竟，一份好的保险计划应该是长期且可持续的。
