摘要：在选择保险类型时，返还型、储蓄型和消费型是常见的三种选择。返还型保险在保险期间若未出险，期满时可获得保费返还；储蓄型保险兼具保障与储蓄功能；消费型保险则注重风险保障。建议根据个人需求和财务状况进行选择。若注重保费返还和长期保障，可选择返还型或储蓄型保险；若更关注即时风险保障，消费型保险更为合适。在选择时还需综合考虑保险公司的信誉和服务质量。
以某朋友的保单为例，年保费为7172元，保障种类主要包括以下几个方面：
1、终身寿险：保额20万，终身寿险的保障是，无论因何种原因（除蓄意谋杀外）身故，都会给予保额相对应的金额，对于大多数人来说，终身寿险的传承性意义可能大于其主要的风险分担功能，考虑到通胀和保险费用的高昂，普通人购买终身寿险前需要仔细研究理财，考虑购买资产项为后代留下更多财富。
2、终身重大疾病保险：保额19万，重疾险以患重大疾病为给付条件，一旦确诊保单中的重大疾病，保险公司会给予约定金额理赔，对于经济条件允许的人来说，购买终身重疾险是一个较好的选择，因为人到老年生病的几率较大，但保额需要足够高，才能真正起到风险保障的作用。
3、40年的意外险：保额15万，意外险相对较为便宜，建议选择一年一买的消费型意外险，长期意外险的购买可能并不划算，因为可以通过购买更短期的意外险来覆盖风险。
在购买保险时，要明确保险的真正意义是对冲生活中的风险，应该思考家庭保障缺口是什么，并根据家庭经济状况选择适合的保险产品，对于普通人来说，购买带有储蓄功能的保险并不一定是最佳选择，相反，通过理财规划和购买资产项来规划未来更为实际和有效，随着年龄的增长，生老病死是不可避免的，因此应该更加注重在年轻时通过理财规划来确保未来的生活安全，而不是过度依赖保险来承担所有风险。
在选择保险时，需要综合考虑个人需求、财务状况和风险承受能力，权衡长期规划与短期需求，以及个人储蓄和投资目标，是做出选择的关键，要理解保险的真正意义，并根据自己的实际情况做出明智的决策。
