摘要：增额终身寿险是一种保险产品，关于孩子是否作为被保人以实现收益最大化，需考虑个人情况。本文解析了增额终身寿险的基本特点，探讨了孩子作为被保人的优势，如长期保障和复利增值等。也分析了选择自己作为被保人的情况，以及在选择过程中的注意事项。最终目的是帮助消费者根据自身情况做出明智选择，实现收益最大化。
近年来，随着经济环境的变化，如利率下行等，人们越来越关注资产的稳健增值，增额终身寿险因其能锁定长期利率的特点，成为许多人守卫资产的重要工具，在增额终身寿险中，谁作为被保人更为合适呢？孩子还是自己？究竟哪种设置更能带来收益？本文将详细解析保险关系中的角色，并对比不同设置方式下的增额终身寿险特点，帮助您做出明智的选择。
在增额终身寿险中，存在两种常见的设置方式：一是父母为孩子投保，孩子作为被保人；二是孩子作为被保人，其他人为投保人，这两种方式各有利弊，选择哪种方式更多取决于个人的需求、家庭情况以及对未来利率走势的预判。
从保障期限来看，孩子作为被保人，由于年龄较小，保单可以持有更长时间，从而享受更长时间的复利效应，而大人作为被保人，则会在其身故时终止合同，给孩子购买增额终身寿险可以锁定更长时间的复利，甚至实现一张保单惠及三代人。
从保单控制权来看，大人自己作为投保人及被保人，享有更高的保单掌控权，如可以减保、退保或进行保单贷款，而孩子作为被保人，可能需要附加投保人豁免或第二投保人，以避免家庭纷争。
从收益角度看，不同的年龄和保单年度下，增额终身寿险的收益也会有所差别，孩子作为被保人，由于存续期更长，更能享受到时间带来的复利效应，后期收益会更高一些。
以具体产品乐享年年（增多多3号）为例，在保单前期，父亲作为被保人的现金价值可能更高；但从长期来看，儿子作为被保人的现金价值逐渐超过父亲，并且在内部收益率（IRR）方面也表现更优。
无论是给孩子购买增额终身寿险还是给自己购买，都有其利弊，选择哪种方式更多取决于个人的需求、家庭情况以及对未来利率走势的预判，在选择被保人时，应综合考虑个人风险承受能力、家庭经济状况、保单控制权以及未来规划等因素，建议在投保前咨询专业的保险规划师以选择适合自己的方案，也需要注意，被保人是保险合同中的重要角色，一旦确定不能更改，因此在选择时需慎重考虑。
