摘要：本文分析了雇责险、团意险和工伤险的区别。雇责险主要保障因雇主过失导致的雇员损失，强调雇主责任；团意险则是一种团体意外伤害保险，覆盖因意外事故导致的伤亡，强调个人风险；工伤险则是针对在工作过程中因意外事故导致的伤害，保障劳动者权益。三种险种在保障范围、适用场景和法律定位上有所不同。
保险，作为一种经济保障制度，旨在分散危险和消化损失，在我国，社会保障体系以社会保险为基础，商业保险作为补充，社会保险涵盖了养老、工伤、医疗、生育和失业保险，而商业保险则是通过保险合同运营的盈利性保险形式。
三大险种介绍
工伤保险
劳动者在工作或其他法定环境中遭受意外伤害或患职业病时，可以从国家社会保险基金获得物质帮助，这是社会保险中非常重要的一部分，用人单位必须为员工购买社会保险，其中包括五大险种，且必须同时缴纳保费。
团体意外险
这是一种以单位员工人身健康为保险标的的商业保险，具有非强制性，该险种允许被保险人员流动，用人单位可以根据需要选择购买，避免保费的“浪费”。
雇主责任险
当被保险人雇佣的员工在从事工作时发生意外事故，被保险人需要承担法定赔偿义务，保险公司将在约定的赔偿限额内赔偿被保险人，这是对工伤保险的有力补充，尤其适用于员工流动性大的行业。
工伤保险与雇主责任险的区别
很多企业可能误以为只要缴纳了社保工伤保险，社保局就完全承担了赔偿伤亡员工的责任，工伤保险的赔偿范围并不能覆盖雇主的全部赔偿责任，在发生工伤的情况下，雇主仍需承担部分损失赔偿责任，即使购买了工伤保险，建议企业考虑购买雇主责任保险，以确保全面的保障。
团体意外险与雇主责任险的辨析
团体意外险和雇主责任险都属于商业险，但二者有所不同，公司只是团体意外险的投保人，而被保险人是员工，这意味着团体意外险更多的是一种员工福利，而非老板维护自身权益的手段，而雇主责任险则是为雇主提供在员工发生工伤时的赔偿保障。
如何选择
用人单位应根据自身情况为员工购买社会保险，并考虑合理搭配团体意外险和/或雇主责任险，工伤保险是一种强制保险，必须购买，雇主责任险是对工伤保险的良好补充，建议根据岗位风险情况选择适当的保额，团体意外险可以作为员工福利，提高员工归属感，用人单位还可以考虑采用劳务外包或劳务派遣的模式，以避免劳资纠纷与员工人身伤害的赔偿纠纷，在选择合适的保险组合时，企业应根据自身情况、员工需求和行业特点进行考虑，以为企业和员工提供全面的保障。
