摘要：保险高昂费用源于多方面原因。保险公司需承担赔付责任，因此会将风险成本计入保费。保险公司的运营成本，如员工薪酬、系统维护等也是费用构成部分。保险产品的复杂性和个性化需求也导致成本上升。市场竞争激烈，部分保险公司通过提高费用以维持利润。保险费用受多种因素影响，消费者在购买时需全面考虑自身需求、产品特点以及费用构成。
当我们探讨保险时，有些人可能会首先质疑其真实性，接着关注保险费用，在我们的印象中，购买保险似乎意味着一笔不小的支出，今天我们将深入探讨保险定价的逻辑和合理性。
谈到保险的价格，我们必须了解其定价模型的核心逻辑，这主要涉及三个关键因素：预定发生率、预定费用率和预定利率，这三个因素基本决定了保险的整体价格水平。
我们来讨论预定发生率，这是保险公司对这份保单的预计生存概率，例如交通意外导致的身故比例等，一个交通意外保险产品的预计发生率可能是5%，如果某年的交通情况特别好，实际发生率远低于预计，保险公司会产生死差益；反之，如果发生严重的交通事故，实际发生率高于预计，则会产生死差损。
接下来是预定费用率，这部分涵盖了公司的各种运营成本，如广告、人员、场地等，预计的费用与实际花费的差额可能是费差益或费差损。
至于预定利率，这部分可以理解为保险公司预计付给客户的利息，如果预定利率是4%，但实际投资得到的利率是7%，则产生利差益；反之，如果投资亏损，则产生利差损。
很多人可能会认为发生率是保险公司主要的盈利点，但实际上，在现实中，发生率部分对保险公司的盈利贡献有限，甚至经常产生亏损，因为在这一部分，保险公司面临着多方面的挑战，如预计的发生率不能过高、逆选择风险等，保险公司并不奢望在这一项上赚钱或亏损。
那么重点来了，既然发生率并不是主要盈利点，哪一部分才是呢？答案是预定利率，尽管保险公司的主业是承担风险，但真正的盈利点其实是投资挣钱，很多大型保险公司甚至拥有自己的资产管理公司，专门从事投资业务，他们通过投资获得的利润来覆盖保险业务的支出并产生盈利。
消费型保险和长期返还型保险的定价差异就在于这些方面，消费型保险的保费主要包含纯风险保费和公司费用，因此保费相对便宜但可能会逐年递增，而长期返还型保险的保费则包含风险保费、公司费用以及投资部分，因为要负责为你赚取本金和利息，所以价格相对较高。
保险定价有其复杂的逻辑和合理性，选择哪种保险取决于个人的需求和风险偏好，在此提醒大家，购买保险时应充分了解其条款和保障范围，确保选择适合自己的保险产品，对于更多关于保险的疑问或深入了解，欢迎关注微信公众号：段宜江说险，用通俗易懂的大白话，帮您分析每一个险种，避免保险中的陷阱，如果觉得文章对您有帮助，请转发给您的朋友，感谢支持。
