摘要：这款保险计划声称每年缴纳一万元，十年投资后二十年可返还三十万。需要评估该计划的可靠性，应考虑保险公司的信誉、保险条款的透明度和投资收益的合理性。在确认计划透明且无隐藏风险的前提下，这样的计划可能是可靠的，但最终的收益还需结合个人经济状况和需求进行评估。
关于每年缴纳一定金额，若干年后返还更高金额的计划，其可靠性需结合具体保险产品和条款来判断，对于楼主提到的每年缴纳9800元，20年后返还30万的年金保险，我们需要深入探讨其运作模式。
这款被提及的保险是一款年金保险，其本质是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，定期向被保险人给付保险金，这样的保险模式通常涉及多种复杂的金融操作和投资策略。
关于该保险计划的收益情况，假设每年缴纳1万元，连续缴纳10年，20年后一次性领取30万，其内部收益率需要达到7.2%以上，回顾过去的投资产品，虽然部分公募基金和优质股票可能达到这样的收益率，但保险公司如何承诺并实现这一收益率是一个关键问题。
这30万的返还承诺可能只是利益演示，而非最终收益，真实的收益情况可能通过其他方式来实现，例如通过万能险的积累阶段，假设利率为3.8%，每年投资一万，20年后账户可能积累到约18万，随后的三十年，每年领取一万，总计领取30万，计算内部收益率，大约在正常水平。
这类保险可能包含其他保险责任，如身故给付、意外伤害赔付等，这些责任都会影响到最后的收益和返还情况，购买此类保险时应当全面考虑自身的需求与风险承受能力。
如果这款保险是一款含保证利率的万能险，那么其好处在于锁定了长期利率，至少有一个长期的保证收益，但需要注意的是，未来的利率走势难以预测，可能未来会出现利率走低甚至负利率的情况，不能仅因当前保险收益不如存款就认为保险是骗人的。
保险并非都是骗人的，购买保险时应当正确认识其种类与功能，针对自身需求进行选择，对于不了解的产品，不能盲目购买，作者撰写此文的目的是普及保险知识，让大家更清楚地了解保险的运作方式，并帮助大家在购买保险时做出明智的决策。
还需要强调的是，购买此类长期理财型保险的一个主要弊端是资金占用的流动性较差，如果中途急需用钱而选择退保，可能只能返还现金价值，这可能与已交保费和预期投资收益之间存在差距，虽然可以选择保单贷款，但贷款利率通常较高，购买前需要充分了解并权衡其中的利弊。
未来将继续分享更多关于保险的普及知识，帮助大家更好地理解和选择适合自己的保险产品。
