摘要：关于50万的理财选择，增额终身寿、年金险和大额存单各有优劣。增额终身寿险具有保额递增的特点，长期收益可观；年金险则注重未来的稳定收益，适合长期规划；大额存单则具有相对较高的利率，但收益相对稳定。综合考虑，选择哪个更为收益更高需根据个人的风险偏好、资金流动性需求以及长期规划来决定。
为什么利率越来越低？
我们观察到存款利率下调的速度在加快，前段时间，河南、陕西等多个地方的中小银行纷纷宣布下调定期存款利率，招商银行更是直接暂停了新发的三年和五年大额存单业务。
这两年，利率持续下滑，但人们的存钱意愿却在不断上升，银行存款持续增加，但消费端却依然低迷，银行收到的资金无法有效放出，自然不愿意继续亏损，他们选择暂停或限制某些业务，除了招商银行，其他大型银行也面临同样的境地，如农行、兴业银行、广发银行等，都已经暂停了新发的五年期大额存单业务，预计不久之后，三年期的也可能消失。
从银行的种种操作来看，存款利率进一步下降几乎已成定局，普通人的资金应该放在哪里呢？
普通人的资金应该放在哪里？
评估金融理财产品的好坏，通常有三个维度：
安全性，如果安全性无法保证，那么所有的收益都是空谈，比如P2P和信托暴雷等风险事件，就是忽视安全性的典型例子。
收益是否符合预期，在保证安全的前提下，收益尽可能高一些。
流动性和灵活性，如果突然需要用钱，产品是否方便取出。
我们以增额终身寿险、年金险、大额存单和银行存款为例，从这三个原则进行一一对比。
第一轮对比：安全性
在安全性方面，银行存款、大额存单、增额寿险和年金险都表现出很高的稳定性，银行存款五十万以内都有保障，如果选择大额存单或增额寿险、年金险，收益都明确写在合同中，并有专门的机构和法律进行监管，安全程度可以与国债相提并论。
第二轮对比：收益
银行存款利率一直在下滑，未来高收益难以保证，大额存单相对于银行存款收益会高一些，但未来的利率情况仍不确定，增额寿险和年金险的收益相对较高，属于复利增长，可以锁定几十年收益，在收益方面：年金险增额寿险＞大额存单＞银行定期存款。
第三轮对比：灵活性
银行存款和大额存单可以随时存取，灵活性较高，而储蓄险（包括增额寿险和年金险）的灵活性相对较差，前几年可能无法产生收益，并且退保可能会有本金损失，选择储蓄险时，一定要选择短期内不会使用的资金进行投资，不过，如果购买了储蓄险急需用钱，可以选择保险特有的保单贷款功能，或者利用减保功能取出部分资金。
灵活性方面：银行存款＞大额存单＞增额寿险和年金险。
经过以上分析，我们可以认识到，不同的金融工具不能兼顾所有优点，如果你想要一个能长期锁定收益的产品，那么储蓄险、增额寿险和年金险是一个不错的选择。
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