所有定价为3.0%的储蓄险将在月底，即17天后与大家告别。
关于产品下架的文章频繁出现在大家的视野中，我们非常理解大家的焦虑，因为每天都在关注产品预计下架的消息。
很多人不清楚3.0%产品离开市场到底意味着什么，也有很多人担心这是营销的噱头，以后可能会有更好的产品出现。
我们来揭示事实真相！看看过去几次行业巨变给产品带来了哪些“不可逆”的影响？以及在当前不太乐观的经济形势下，长期储蓄险是否还有选择的价值？
相信阅读完你会有答案，是否需要在这个时间点购买保险。
复利3.0%的产品，即将消失
今年，储蓄险产品下架的消息非常频繁，就像“狼来了”，导致许多朋友感到麻木。
但这次是真的，8月2号监管实锤后，所有高收益的顶流储蓄险、爆款重疾险，都将在8月、9月底前消失。
财联社也报道了这一点，目前有100多款产品已经敲定下架时间，大多在8月31日、9月30日，一旦下架，以后想买就买不到了。
有些朋友可能会吐槽，这只是炒停售的营销策略，以后难道就没有好产品了吗？历史经验告诉我们，有些时机一旦错过就不再拥有。
在保险行业深耕多年，我们见证了太多保险大事件，产品的变化是不可逆转的。
2024年重疾新定义落地后，你就再也买不到轻度甲状腺癌赔付100%的产品了。
新产品不仅对部分疾病定义更加严格，连价格也贵了不少。
以30岁男性购买50万保额、保终身为例，新定义的超级玛丽4号比旧产品价格贵了25.4%。
回到这次预定利率从3.0%下调到2.5%的话题。 根据东吴证券的研报和具体产品测算，我们预估储蓄险的收益将下降15%-22%。
而近期部分保险公司备案的2.5%的增额寿产品显示，与当前3.0%的产品相比，同样的交费条件下，第30年的收益明显减少20.61%，这验证了我们之前的预测。 预定利率的下调不仅影响收益，还可能影响上车门槛和减保规则，这一点将在第三部分进行详细分析。 我们当然希望未来能有更多好的产品不断更新迭代，但降息的趋势是不可避免的，抓住当下尤为重要。 有些朋友可能会疑惑，市场上那么多投资选择，如国债、基金股票等，为什么要选3.0%的储蓄险？接下来我们一起看看储蓄险的优势所在。 二、金融市场波动不断，3.0%的储蓄险有何优势？ 最近的市场形势怎么样？ 你会发现，近两年“降息”“股市震荡”的消息越来越频繁。 3年期存款利率已经跌到1.75%，10年期国债收益率破2.1%，A股也在不断波动。 每当你觉得市场已经“跌无可跌”，现实却告诉你还有下降空间。 1. 跌入1%时代的存款利率，仍在下降
今年，国有六大行率先降息，招商等股份制银行也紧随其后。 3年期、5年期存款利率分别降至1.75%、1.8%，创建国以来最低水平。 未来经济增长周期何时到来尚无法确定，原国家发改委财政金融司徐林在《如何走出经济增长减速困境》报告中分析，未来十年潜在经济增速可能在4%-5%之间。 央妈在《2024年第二季度的货币政策执行报告》中也提到，不排除继续降息降准的可能性。 而银行存款利率未来很长一段时间都会呈现下降趋势。 银行今年最新季度的净息差已经跌到警戒线以下水平（超过警戒线），这意味着银行放贷的利息收入减少，利润空间缩减。 因此银行会降低存款利率以维持利润水平，未来很长一段时间内把钱存在银行获得的利率会越来越低。 接下来我们看看国债的情况。 国债市场同样受到降息的影响，今年国债利率也呈现下降趋势，据数据显示今年国债到期收益率几度创下历史新低，但即便在这样的大环境下国债依然受到投资者的青睐。 国投证券首席经济学家高善文分析认为未来十年内国债利率将继续下行跌到接近零利率的水平。 这意味着投资者转向其他投资渠道寻求更高的收益，在这样的背景下储蓄险的优势逐渐凸显出来。 与其他投资方式相比储蓄险具有稳定收益和安全性的优势能够在降息潮中牢牢锁定终身复利收益。 此外储蓄险还具有一些其他功能如婚姻资产隔离子女教育规划个人养老规划等能够满足投资者多元化的需求。 当然投资储蓄险也需要考虑资金流动性问题持有时间长一些为宜。 三、预定利率下调保险产品全面分析 预定利率是保险产品定价的锚点也是保险公司保证收益的天花板，它的下调意味着保险产品的收益将受到影响。 但对于已经购买的保险来说是完全不受影响的受影响的是以后新开发的产品。 我们先从最受影响的普通型增额寿和年金险说起。 预定利率的下调直接影响的是增额寿和年金险的增值速度。 目前有部分保险公司已经备案了2.5%的增额寿产品我们来跟3.0%的产品做个对比。 以30岁男性一次性交10万为例：预定利率下调后增额寿的增值速度明显放缓。 当前收益领先的3.0%增额寿产品短期内就能实现资金翻倍而2.5%的产品则需要更长时间才能达到相同的收益水平。 除了收益影响外预定利率的下调还可能影响保险产品的减保规则和投保门槛。 比如增额寿的减保规则就经历了多个阶段的变化每次变化都越来越严格。 现在大多数高收益产品的减保规则都相对严格每次减保的金额不能超过已交保费的一定比例。 对于养老金产品同样受到影响，预定利率的下调意味着未来养老金的领取金额可能减少增值速度也将放缓。 以目前还未上线的新产品为例我们无法直接对比但其增值能力很可能有所下降。 此外分红险和保障型保险如重疾险也将受到一定影响，分红险的预定利率从2.5%降至2.0%意味着保险公司给客户的保证收益减少。 而对于保障型保险如百万医疗险、意外险等影响不大定期寿险因为保障时间较短受预定利率影响较小涨价幅度也不会太大。 四、总结与建议 历史总是押着同样的韵脚我们告别了3.5%如今也要跟3.0%说再见。 在行业变革的关键时刻我们希望通过深入剖析市场行情和产品变动让大家更加了解真实情况做出明智的决策。 希望你意识到规划养老金、教育金、资产配置时不要因为错过了最好的时机而后悔没有早知道。 更希望你在购买重疾险时能用更便宜的价格买到更好的保障。 如果你明确了需求怕上错车踩坑可以点击下方卡片咨询我们将为你货比三家找到适合你的方案。
