二季度，少儿重疾险市场竞争白热化，多方争夺你来我往此起彼伏......
先是大黄蜂7号重回C位，然后青云卫2号又夺头牌，接着童星守护搅局，小青龙成功上位，“天青色等烟雨”二强争霸局面形成。
而成人重疾险市场，除了阿波罗2号抢占了超级玛丽6号半个王位，神盾7号、守卫者5号凭各自的特色保障开辟了各自的赛道，并未真正威胁到之后仅升级了名字的超级玛丽7号的江湖地位。
但，总归是要变的~
同是老牌网红IP的“达尔文”也升级了，背后的保险公司也换成了国联人寿。国庆放假回来的第二天突然上线，有点迫不及防的感觉。
我们来看看，达尔文7号的基本情况：
基础保障除了增加最近流行的“重疾理赔后，非同组中轻症保障持续有效”，中轻症赔付各增加了1次之外，与达尔文6号（附加中轻症）、超级玛丽7号一模一样。
可选责任则更丰富一些，多了特定心脑血管疾病额外保险金和ICU住院保险金，同时癌症二次增加了恶性肿瘤-轻度和原位癌的额外赔付，癌症保障得到加强。
1. 等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，合同继续有效
等待期确诊了中症或轻症，达尔文7号只终止该种中症或轻症的保障责任，不影响其他疾病的保障。
严格来说，这一项也不算什么特点。它的竞争对手如超级玛丽7号、达尔文6号等产品，对于等待期内确诊中轻症后的处置规则，与达尔文7号一致。
只不过部分产品，如阿波罗2号，则是另外的规则。
直接终止合同，退还已交保险费。这样的结果令被保人丧失重疾保障，并且可能再无机会买到其他重疾险。
2. 重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效
绝大部分重疾险，在重疾理赔后，轻、中症保障就自动失效了。达尔文7号也是跟之前的守卫者5号一样，突破了这个限制。重疾理赔后，间隔90天再发生非同组轻、中症，依然能赔。
重大疾病及中轻症疾病除外对应表：
这项保障比较实用。
3. 恶性肿瘤/原位癌扩展保险金
重疾险的癌症第二次赔付，通常是指恶性肿瘤-重度，如果满足180天或者3年的间隔期，无论复发、持续、转移、新发，都可以提供第二次保障。只有极少数产品扩展了恶性肿瘤-轻度，如信泰的如意金葫芦。
达尔文7号，在扩展了恶性肿瘤-轻度的第二次保障基础上，也同时扩展到了原位癌。恶性肿瘤-轻度和原位癌也可以间隔180天/3年后，如果再次确诊，再额外赔付30%基本保额。
需要注意的是：
① 恶性肿瘤-轻度或原位癌的二次赔付，限不同器官。
②“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”，二者的额外赔付仅限1次。
③ 恶性肿瘤-轻度或原位癌的二次赔付，需要前4次轻症非恶性肿瘤-轻度/原位癌，并已获得赔付的情况下，间隔期180天的规则才适用。
恶性肿瘤-重度的二次赔付，则比较简单。非恶性肿瘤-重度→恶性肿瘤-重度，间隔180天；恶性肿瘤-重度→恶性肿瘤-重度，间隔3年，无论是新发、复发、持续、转移，都能赔120%。
4. ICU住院保险金
带有或可以附加住院津贴的重疾险中，都是约定重疾（或重疾/中/轻症）导致ICU住院，按住院日额和住院天数给付一定的保险金。
达尔文7号有一个不同的选择，非合同约定重疾、中症、轻症导致ICU住院满7天，一次性定额给付30%基本保额。
非合同约定，就意味着，不是合同约定的疾病，或者是合同约定的疾病但未达到重疾/中/轻症的理赔标准，但在ICU病房连续住院满7天，就能直接赔30%保额。
相当于扩展了保障范围。
根据平台提供的资料，ICU住院病人大致分为10类。
入住ICU，并不等同于达到重疾险理赔条件。
比如，孕妇生产并不属于罹患重疾或大病，不在重疾险的保障范围之内。重疾险一般都将孕妇生孩子作为免责条款，若是被保险人因为怀孕、分娩、流产、宫外孕等导致发生的保险事故，重疾险不予理赔。
因分娩大出血被转入ICU，这个时候如果满足7天的条件，可以获赔30%基本保额。
平台还提供了下面的数据：
某医院181例ICU 住院病人中，病人平均年龄49.87岁；平均住院17.33天；男性病人130例，女性病人51例；73 例行气管切开术，占40.33％；病人平均抢救4.75次；入院时情况为一般的病人共计75例，占41.44％；入院时情况为急的95例，占52.49％；为危重的11例，占6.08％。” 数据来源：莫春梅, 杨天桂.ICU病人住院费用影响因素研究[J].中国卫生质量管理,2004,11(4):28
今年1-7月份的理赔数据：
“2022年1-7月重疾及寿险未达赔付标准的理赔案件中，有6笔入住ICU，2笔超7天（肺部感染、肺囊肿导致呼吸衰竭），1笔5天（脑梗），余3笔天数未知（脑梗、肺炎引发脓毒血症-少儿、重症肺炎但未达赔付标准-少儿）” “目前临床过程中，少儿肺部感染等疾病，医生治疗比较谨慎，入住ICU的门槛相对较低，例如肺炎引起感染、脓毒血症、急性呼吸衰竭都可能会入住ICU”
5.疾病关爱金
60岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔30%。
6.重疾扩展保险金
60岁前首次重疾，每满1年重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。
相当于一次隐藏的重疾赔付，且重疾赔付的比例随着时间年限的增加而增大，不过需要在60岁之前。
7.特定心脑血管疾病扩展保险金
首次重疾赔付后，又罹患10种特定心脑血管疾病，额外赔120%。
覆盖范围还行，红色字体是高发的心脑血管疾病，并且包含在28种重大疾病之内，另外4种主要目的是凑数。
特别提示，如果选了多个责任，如下：
同时满足责任①、②的赔付标准，赔付责任②，责任①继续有效；
同时满足责任①、③的赔付标准，赔付责任③，责任①继续有效。
跟目前的两款网红单次重疾险来个对比：
从上面表格初步来看，在针对竞品的两种zui佳购买形态（基础保障、基础保障+癌症二次/津贴）下，达尔文7号展示了强大的碾压能力。
1. 基础保障
基础保障之下，达尔文6号在60岁前，确诊两次重疾，首次后每满1年重疾保障恢复20%，最高恢复至100%；而达尔文7号则是在全保障期内，重疾赔付之后非同组中轻症仍有效。
理论上，6号可以赔付更多，而7号更实用。
2. 可选责任
达尔文7号的重疾二次附加险，跟6号捆绑的重疾二次完全一致，均为60岁前，确诊两次重疾，首次后每满1年重疾保障恢复20%，最高恢复至100%；超级玛丽7号则是60岁前重疾，3年后再次重疾（不含首次重疾持续状态），额外赔付80%。已经强调过多次，这种附加责任，不值得附加。
疾病关爱金，同样不值得附加，不谈。
值得附加的是癌症二次附加险，达尔文7号凭借恶性肿瘤-重度额外120%保额，以及恶性肿瘤-轻度/原位癌的额外赔付30%，在这项保障上，力压其他两款产品。
3. 费率
基础保障形态下，达尔文7号费率更低；而附加了癌症二次/津贴之后，达尔文7号依然更便宜，且保障更强大。
特定心脑血管疾病额外保险金，不建议，不过加费不多（5~7%左右）。
ICU住院保险金，加费在5%以下。
看起来，相对于特定心脑血管疾病额外保险金来说，ICU住院保险金可能更值得一些，可以根据实际情况考虑是否附加。
综合以上，在目前的成人重疾险市场，达尔文7号的优势在于：
费率低，性价比超高；
重疾理赔后，非同组中/轻症保障继续有效；
癌症二次扩展恶性肿瘤-轻度和原位癌；
非合同约定重疾、中症、轻症导致ICU满7天可赔30%基本保额。
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。
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